近年来，随着信用卡的普及程度越来越广泛，也成了许多卡友日常生活中的重要伙伴，信用卡是一种可以定期向银行进行借钱消费的银行卡，因此信用卡又被称为“贷记卡”。

信用卡

对于信用卡有所了解的伙伴肯定知道，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。

通常信用卡免息期在20~56天，这也代表着在这期间还款是不会产生额外利息的。

对于利息的计算，相信大家都知道，所用金额×年化率＝所需支付的年利息。

而通常第三方机构收取的TX手续费通常单笔在0.6%左右。由于免息期各有差别，我们按每月30日来计算，如操作手续费率为0.6%时，年化利率大概是在7.2%；如利用最长免息期操作，甚至可以降低至5%以下，所以合理利用免息期是可以降低损耗的。

但需要考虑实际使用情况，如果有其他分期、最低还款或逾期等行为，这个成本只会更高，甚至综合年化率成本可能会达到20%以上，例如，信用卡逾期产生循环利息，日息为0.05%，换算成年化利率就等于18%了。

网贷

相对信用卡来说，较为合理的网贷年利率区间是在6%-12%，但是大多数人群与这个区间无缘。

对于近期风险较高的或较短借款期限时，年化率通常在12%-20%之间，这类占比是最多的。

其次就是负债过高人群，通常系统评估你的年化率在20%-36%之间，这类利息收取仍在合法范围内，但利息已经极高，需要慎重选择。

总结

值得注意的是，介于24%-36%之间的年利率被视为自然债务区间，这意味着若借款人主动选择承担此段利息，法律将不予干涉。然而，若借款人选择不支付此部分利息，贷款方则无权通过法律途径强制追讨。相比之下，年利率低于24%的利息享受法律的全面保护，借贷双方在此范围内约定的利率，借款人需严格依照约定履行支付义务。

相信经过上面的对比，大家已经能清楚的了解到哪个利率更划算，其实只要大家用心算一下，就清晰可见了的。最后建议大家要合理用卡，养成良好的消费习惯，避免过度透支，避免产生高额利息。更要注意，不要有恶意套现的违法行为，注意按时还款。


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